FORME DE CREDITE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE
Perfecţionarea sistemului informaţional bancar a determinat renaşterea sistemului bancar fapt ce va conduce la extinderea, la dezvoltarea şi diversificare operaţiunilor active pe care le efectuează instituţiile de credit.
Activitatea de creditare în această perioadă de introducere masivă a tehnologiilor informaţionale în instituţiile de credit, în condiţiile actuale din ţara noastră, rămâne cea mai importantă latură a procesului bancar de care poate să depindă la un moment dat soarta băncii.
Creditul îndeplineşte funcţia de emisiune, de injectare a unui volum suplimentar de bani în economie, alcătuind de fapt principalul volum de mijloace de plată din circuitele economice.
"Creditul este operaţiunea prin care se ia în stăpânire imediată resurse, în schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, în mod normal însoţite de plata unei dobânzi ce remunerează pe împrumutător" .
Casa de Economii şi Consemnaţiuni (C.E.C.) acordă persoanelor fizice credite pe termen scurt, mediu şi lung, credite care îmbracă următoarele forme:
credite pentru cumpărarea de locuinţe proprietate personală şi a terenului aferent, dacă este cazul, în această categorie se încadrează şi creditele punte, acordate unui client proprietar al unei locuinţe, care solicită o finanţare temporară în scopul achiziţionării altei locuinţe, procedând la vânzarea ceRon deţinute. Creditele se pot acorda pe termen scurt, mediu, lung, durata maximă de creditare fiind de 20 ani. Pentru creditele punte durata maximă de creditare este de 6 ani;
credite pentru construirea de locuinţe proprietate personală prin antreprenori autorizaţi sau în regie proprie şi pentru cumpărarea terenului aferent dacă este cazul. Creditele se pot acorda pe termen scurt, mediu, lung, durata maximă de creditare fiind de 20 ani;
credite pentru modernizarea, consolidarea sau repararea locuinţelor aflate în proprietatea clienţilor, prin antreprenori autorizaţi sau în regie proprie.
Creditele se pot acorda pe termen scurt şi mediu;
credite pentru cumpărarea de bunuri de folosinţă îndelungată din producţia internă sau/şi din import, de la persoane juridice care au ca obiect de activitate comercializarea acestora. Creditele se pot acorda pe termen scurt şi mediu, durata maximă de creditare fiind de 5 ani, în cazul creditelor pentru cumpărarea de autoturisme şi de 3 ani în cazul creditelor pentru cumpărarea de alte bunuri de folosinţă îndelungată;
credite pentru cumpărarea de terenuri în intravilan, care se pot acorda pe termen scurt şi mediu;
credite pentru nevoi personale, care se pot acorda pe termen scurt, durata maximă de creditare fiind de 3 ani.
Principalele produse bancare oferite de Casa de Economii şi Consemnaţiuni (C.E.C.) sunt:
Creditul punte
Acest tip de credit se acordă unui client proprietar al unei locuinţe, care solicită o finanţare temporară în scopul achiziţionării altei locuinţe.
Valoarea creditului este de până la 75% din valoarea evidenţiată în documentele din care rezultă destinaţia creditului solicitat. Nivelul creditului nu va depăşi valoarea locuinţei care urmează a fi vândută, aflată în proprietatea clientului.
Durata maximă de creditare este de 6 luni, plata dobânzii se realizează lunar, iar rambursarea creditului integral, la scadenţa finală.
Principalele condiţii care trebuie îndeplinite de client pentru acordarea creditului sunt:
să aibă cont curent deschis la C.E.C.;
să aibă domiciliul sau reşedinţa şi locul de muncă în judeţul Gorj;
să facă dovada că poate susţine rambursarea creditului şi plata dobânzilor din veniturile realizate, urmărindu-se îndeplinirea condiţiei conform căreia valoarea ratei totale lunare de achitat, respectiv principalul şi dobânda, să reprezinte cel mult 35% din veniturile nete ale clientului şi soţul/soţiei acestuia, calculate ca diferenţă între veniturile totale nete şi angajamentele de plată ale acestora. Aceeaşi condiţie trebuie îndeplinită şi de giranţi, în cazul în care se solicită prezentarea acestora;
clientul, soţul/soţia, giranţii să nu înregistreze, la data solicitării obligaţii neachitate la scadenţă faţă de C.E.C. şi/sau faţă de alte bănci şi nici datorii restante sau debite către terţi;
să prezinte garanţiile solicitate de C.E.C.
Credite pentru cumpărarea, construirea, modernizarea, consolidarea şi repararea de locuinţe
Beneficiarii acestor credite pot fi persoane fizice majore, cetăţeni români, cu domiciliul în România.
Valoarea creditului este de până la 75% din valoarea evidenţiată în documentele din care rezultă destinaţia creditului solicitat. În cazul creditelor pentru cumpărarea sau construirea de locuinţe, poate fi creditat şi preţul terenului aferent locuinţei.
Durata maximă de creditare este diferită în funcţie de destinaţia creditului, astfel:
pentru cumpărarea şi construirea de locuinţe, durata maximă este de 20 ani;
pentru modernizarea, consolidarea, repararea locuinţelor, durata maximă este de 5 ani.
Rata anuală a dobânzii e fluctuantă pe toată durata de creditare, iar clientul poate opta pentru achitarea datoriei în rate egale (rată de credit şi dobândă) sau pentru metoda de calcul a dobânzii regresive pe parcursul duratei de creditare.
Credite pentru cumpărarea de bunuri de folosinţă îndelungată
Beneficiarii creditului pot fi persoane fizice majore, cetăţeni români, cu domiciliul în România.
Valoarea creditului este de până la 75% din valoarea evidenţiată în documentele din care rezultă destinaţia creditului solicitat. Dacă nu se constituie aportul propriu de 25% se vor solicita giranţi.
Durata maximă de creditare este de 3 ani.
Rata anuală a dobânzii e fluctuantă pe toată durata de creditare, iar clientul poate opta pentru achitarea datoriei în rate egale (rată de credit şi dobândă) sau pentru metoda de calcul a dobânzii regresive pe parcursul duratei de creditare.
Principalele condiţii care trebuie îndeplinite de client pentru acordarea creditului:
să aibă cont curent deschis la C.E.C.;
să aibă domiciliul sau reşedinţa şi locul de muncă în judeţul Gorj;
să facă dovada că poate susţine rambursarea creditului şi plata dobânzilor din veniturile realizate, urmărindu-se îndeplinirea condiţiei conform căreia valoarea ratei totale lunare de achitat, respectiv principalul şi dobânda, să reprezinte cel mult 30% din veniturile nete ale clientului şi soţul/soţiei acestuia, calculate ca diferenţă între veniturile totale nete şi angajamentele de plată ale acestora. Aceeaşi condiţie trebuie îndeplinită şi de giranţi, în cazul în care se solicită prezentarea acestora;
clientul, soţul/soţia, giranţii să nu înregistreze, la data solicitării obligaţii neachitate la scadenţă faţă de C.E.C. şi/sau faţă de alte bănci şi nici datorii restante sau debite către terţi;
să prezinte garanţiile solicitate de C.E.C.
Credite pentru cumpărarea de terenuri în intravilan în vederea construirii de locuinţe
Beneficiarii acestor credite pot fi persoane fizice majore, cetăţeni români, cu domiciliul în România.
Valoarea creditului poate fi de până la 75% din valoarea evidenţiată în documentele din care rezultă destinaţia creditului solicitat. Nivelul creditului nu poate depăşi echivalentul în Ron a 10.000 euro. Beneficiarul are obligaţia de a nu înstrăina terenul până la achitarea integrală a datoriilor ce decurg din contractul de credit şi de a începe executarea lucrărilor de construcţii în termen de 3 ani de la data semnării contractului de credit.
Durata maximă de creditare este de 5 ani, rata anuală a dobânzii e fluctuantă pe toată durata de creditare, iar clientul poate opta pentru achitarea datoriei în rate egale (rată de credit şi dobândă) sau pentru metoda de calcul a dobânzii regresive pe parcursul duratei de creditare.
Principalele condiţii care trebuie îndeplinite de client pentru acordarea creditului:
să aibă cont curent deschis la C.E.C.;
să aibă domiciliul sau reşedinţa şi locul de muncă în judeţul Gorj;
să facă dovada că poate susţine rambursarea creditului şi plata dobânzilor din veniturile realizate, urmărindu-se îndeplinirea condiţiei conform căreia valoarea ratei totale lunare de achitat, respectiv principalul şi dobânda, să reprezinte cel mult 35% din veniturile nete ale clientului şi soţul/soţiei acestuia, calculate ca diferenţă între veniturile totale nete şi angajamentele de plată ale acestora. Aceeaşi condiţie trebuie îndeplinită şi de giranţi, în cazul în care se solicită prezentarea acestora;
clientul, soţul/soţia, giranţii să nu înregistreze, la data solicitării obligaţii neachitate la scadenţă faţă de C.E.C. şi/sau faţă de alte bănci şi nici datorii restante sau debite către terţi; să prezinte garanţiile solicitate de C.E.C.
Credite pentru cumpărarea de autoturisme
Beneficiarii creditului pot fi persoane fizice majore, cetăţeni români, cu domiciliul în România.
Valoarea creditului poate fi de până la 75% din valoarea evidenţiată în documentele din care rezultă destinaţia creditului solicitat. Dacă nu se constituie aportul propriu de 25% se vor solicita giranţi.
Durata maximă de creditare este de 5 ani, rata anuală a dobânzii e fluctuantă pe toată durata de creditare, iar clientul poate opta pentru achitarea datoriei în rate egale (rată de credit şi dobândă) sau pentru metoda de calcul a dobânzii regresive pe parcursul duratei de creditare.
Principalele condiţii care trebuie îndeplinite de client pentru acordarea creditului:
să aibă cont curent deschis la C.E.C.;
CUPRINS
Capitolul 1:
CASA DE ECONOMII ŞI CONSEMNAŢIUNI – O BANCĂ UNIVERSALĂ
1.1. Scurtă prezentare a băncii C.E.C. 4
1.2. Operaţuin desfăşurate prin unităţile operative ale casei de economii şi consemnaţiuni
1.3. Principalele obiective ale casei de economii şi consemnaţiuni 9
Capitolul 2:
ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE LA C.E.C.
2.1. Forme de credite acordate persoanelor fizice 11
2.2. Principii de bază ale activităţii de creditare 20
2.3. Perioade de creditare şi documentele solicitate de C.E.C.pentru acordarea creditului
23
2.4. Alte condiţii necesare pentru aprobarea creditului 25
Capitolul 3
ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR JURIDICE LA C.E.C.
3.1. Clasificarea creditelor acordate de Casa de Economii şi Consemnaţiuni persoanelor juridice
30
3.2. Condiţii speciale de creditare a persoanelor juridice 37
3.3. Documentele solicitate pentru prevenirea riscului de credit 39
3.4. Garantarea riscurilor şi evaluarea performanţei financiare a entităţilor economice
41
Capitolul 4
INSTRUMENTAREA OPERAŢIUNILOR DE CREDITARE
LA SUCURSALA C.E.C. DIN TÂRGU JIU
4.1. Aplicaţie practică privind acordarea unui credit persoanelor fizice
47
4.2. Aplicaţie practică privind acordarea unui credit persoanelor juridice
60
PROPUNERI ŞI CONCLUZII 73
ANEXE 75
BIBLIOGRAFIE 117
